Realizar los pagos de un préstamo con condiciones poco óptimas puede hacer que te sientas atrapado. Afortunadamente, la refinanciación puede ayudarte a encontrar condiciones más adecuadas para el préstamo.

Esencialmente, refinanciación Reemplaza un préstamo antiguo por uno nuevo con condiciones que son mejores para su situación. Pero no todo es fanfarria y aplausos: la refinanciación conlleva desventajas.

¿Qué se puede refinanciar?

Si bien los préstamos hipotecarios se refinancian con mayor frecuencia, también se pueden refinanciar préstamos para automóviles, personales e incluso para estudiantes. Incluso se puede “refinanciar” la deuda de la tarjeta de crédito transfiriendo el monto que queda por pagar a otro proveedor de crédito con mejores condiciones o solicitando un préstamo para saldar la deuda.

Sin embargo, no todos los prestamistas refinanciarán su préstamo. Al igual que tuvo que convencer a un prestamista de que era una buena opción para su préstamo original, deberá hacer lo mismo cuando refinancie. Los prestamistas tendrán en cuenta sus ingresos, su historial crediticio y su calificación crediticia.

Algunos tipos de préstamos implican consideraciones adicionales. La refinanciación de un automóvil, por ejemplo, puede ser difícil, ya que los automóviles se deprecian y pierden su valor rápidamente. Es menos probable que un prestamista refinancie su préstamo para automóvil si el automóvil es viejo, tiene un alto kilometraje o no vale lo suficiente como para considerarlo una inversión segura.

Beneficios y riesgos

Los beneficios de la refinanciación pueden incluir una reducción de la tasa de interés o del pago mensual, o un cambio en la duración o el tipo de préstamo. Pero es probable que cada beneficio tenga su correspondiente desventaja. A veces, reducir el pago mensual requiere extender el préstamo, lo que puede significar que pague más en total. Acortar el plazo puede dificultarle el pago si su situación financiera cambia inesperadamente. Si refinancia préstamos federales para estudiantes, podría perder el acceso a la condonación de deudas o a programas de ayuda del gobierno.

Los beneficios de la refinanciación podrían incluir reducir su tasa de interés o pago mensual, o cambiar la duración o el tipo de préstamo.

Otro inconveniente importante proviene del costo de la refinanciación. Cuando refinancias un préstamo, estás sacando un nuevo préstamo para pagar el otro. Eso significa que se aplicarán nuevamente todas las tarifas y procesos que se aplicaron en el préstamo original, así como cualquier sanciones por pago anticipado del préstamo anterior. Estos pueden sumarse rápidamente y convertirse en un costo bastante significativo.

Algunos prestamistas le permitirán incluir esos costos en el monto de su nuevo préstamo y pagarlo con el tiempo, pero eso puede hacer que el monto real que pague sea igual o mayor que el de su préstamo anterior. Antes de aceptar una refinanciación, es importante asegurarse de que el precio de hacerlo realmente le resulte favorable.

Cuándo refinanciar

El mejor momento para refinanciar depende de varios factores. Si las tasas de interés han bajado desde que obtuvo su préstamo o si su puntaje crediticio ha mejorado significativamente, puede valer la pena intentar reducir su tasa de interés con un préstamo refinanciado. Si tiene dificultades para realizar sus pagos mensuales, reducir sus pagos mediante la obtención de un plazo más largo, incluso si eso significa pagar más en general, puede ayudar a aliviar parte de la presión sobre su presupuesto. Muchas personas también refinancian para obtener efectivo adicional, esto se llama un préstamo refinanciado. refinanciamiento en efectivoPero tenga cuidado, ya que podría implicar asumir más deuda innecesariamente. En el caso de la refinanciación de una hipoteca, podría estar intercambiando capital por más deuda.

Encontrar la mejor oferta

Para determinar si la refinanciación será la opción adecuada para usted, deberá hacer algunos cálculos. Determine cuánto costará su préstamo original sumando lo que le queda por pagar y la cantidad que pagará en intereses. A continuación, deberá hacer un poco de trabajo preliminar. Comuníquese con posibles prestamistas para obtener cotizaciones. Siempre que lo haga en un período corto de tiempo (generalmente alrededor de un mes), hablar con varios prestamistas solo debería contar como una consulta exhaustiva en su informe crediticio. Si tiene varias consultas distribuidas en un período de tiempo más largo, puede afectar significativamente su puntaje crediticio.

Una vez que tenga cotizaciones de posibles prestamistas, puede llevar esas cifras a su prestamista actual y ver si pueden superarlas. Una vez que haya encontrado la mejor oferta, compare la diferencia entre el préstamo refinanciado y su préstamo actual. ¿Sale ganando? Si es así, la refinanciación puede ser una de las medidas más eficaces que puede tomar para ayudar a superar la deuda.