Encontrar la tarjeta de crédito adecuada no es tan fácil como completar la primera solicitud que recibe por correo, o al menos no debería serlo. Para aprovechar al máximo el crédito, es mejor comparar precios antes de elegir la tarjeta adecuada para sus necesidades.

Preguntas que debe hacerse

Primero, determine por qué quiere o necesita una tarjeta de crédito y cómo planea usarla cada mes.

• ¿Planea liquidar sus saldos en su totalidad y a tiempo todos los meses?
• Si no, ¿en cuántos meses distribuirá el pago?
• ¿Estás buscando transferir el saldo de otra tarjeta de crédito?
• ¿Está interesado principalmente en maximizar las recompensas?
• ¿Quiere utilizar una tarjeta de crédito para construir o reparar su crédito?
• ¿Compra principalmente en una tienda?

Estas respuestas pueden ayudarle a obtener el máximo beneficio de su tarjeta de crédito al menor costo para usted.

Tipos de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito no son iguales para todos. Existen diferentes categorías de tarjetas de crédito y cada una funciona de manera diferente al resto.

Tarjetas de crédito tradicionales

Las tarjetas de crédito más básicas son aquellas que operan en una de las cuatro principales redes internacionales: Mastercard, Visa, American Express y Discover.

La red determina dónde puede usar su tarjeta; por ejemplo, algunos minoristas solo aceptan Visa, mientras que otros solo aceptan Mastercard. Si es leal a un minorista en particular, asegúrese de elegir una red de tarjetas de crédito que acepte.

Los detalles de cómo funciona su tarjeta de crédito, como los intereses, las tarifas y las recompensas, dependen del emisor de la tarjeta. Con una tarjeta American Express o Discover, la red también es el emisor. Visa y Mastercard utilizan un emisor de tarjetas independiente, como un banco o una cooperativa de crédito.

No importa la red, todas las tarjetas de crédito tradicionales tienen un límite de gasto que generalmente está determinado por su historial crediticio. Puede pagar su factura en su totalidad todos los meses o pagar lo que debe con el tiempo.

Si opta por pagar a lo largo del tiempo, realizará al menos un pago mínimo cada mes y el saldo adeudado acumula intereses, que es el costo de pedir dinero prestado. Si no paga al menos el mínimo, probablemente enfrentará un cargo por pago atrasado y su calificación crediticia también se verá afectada.

Tarjetas de cargo

A veces la gente utiliza los términos "tarjeta de crédito" y "tarjeta de crédito" como si significaran lo mismo. Aunque las tarjetas de crédito son un tipo de tarjeta de crédito, existe una diferencia fundamental: debe liquidar el saldo completo de la tarjeta de crédito todos los meses. Las tarjetas de crédito no incluyen un límite de gasto preestablecido y la mayoría cobra una tarifa anual. Tampoco están disponibles en una amplia gama de emisores de tarjetas.

Si no paga su tarjeta de crédito en su totalidad, es posible que el emisor cierre su tarjeta y le cobre una tarifa. Las tarjetas de crédito generalmente solo están disponibles para quienes tienen un crédito excelente.

Tarjetas aseguradas

A veces llamadas tarjetas de creación de crédito, las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito en una cuenta de ahorros o en una cuenta del mercado monetario en el banco emisor. La cantidad que deposita es igual al límite de gasto de su tarjeta. Por ejemplo, un límite de $500 requiere un depósito de $500. Así es como el emisor de la tarjeta minimiza el riesgo de darle una tarjeta de crédito a alguien con poco o ningún crédito.

Si no realiza los pagos a tiempo, retirarán el monto adeudado de su cuenta de ahorros. A medida que pague a tiempo y su calificación crediticia mejore, eventualmente debería calificar para una tarjeta de crédito tradicional.

Tarjetas copatrocinadas

Es común que una institución financiera se asocie con otra empresa, como una aerolínea o un minorista, para emitir una tarjeta copatrocinada bajo una de las redes principales. El emisor de la tarjeta (normalmente un banco o una cooperativa de crédito) se encarga de la facturación, mientras que la otra marca se encarga de los beneficios, como puntos de viaje para viajes en avión o reembolsos en efectivo en tiendas minoristas.

A menudo, estas tarjetas otorgan grandes bonificaciones de recompensa cuando te inscribes y cumples con los requisitos de bonificación. Después de eso, normalmente obtendrás recompensas por cada compra. Probablemente necesitará gastar una gran cantidad antes de obtener beneficios importantes de la tarjeta. Estas tarjetas a menudo cobran tarifas anuales y tasas de porcentaje anual (APR) más altas, que es el costo anual de usar crédito.

Por qué es importante el interés

Si paga su saldo en su totalidad, la tasa de porcentaje anual o APR de una tarjeta de crédito realmente no importa. Pero si no siempre paga el total o distribuye los pagos a lo largo del tiempo, la tasa de interés es un factor principal a la hora de decidir entre tarjetas. Por ejemplo, algunas tarjetas ofrecen tasas de interés increíblemente bajas, o incluso sin interés, durante un período de tiempo específico, como seis meses. Después de eso, entra en juego una tasa más alta.

Mirar la APR le brinda una imagen real del costo. La APR es el interés anual que se cobra sobre una suma prestada, y las compañías de tarjetas de crédito deben revelar la APR a los prestatarios. Comparar las APR es una buena comparación entre manzanas y manzanas para los términos de las tarjetas de crédito.

Tenga en cuenta que existen tarifas variables y tarifas fijas. Tal como suena, las tasas variables cambian con más frecuencia. Las tarifas fijas son más estables, pero también pueden cambiar, pero se le avisará con al menos 45 días de antelación antes de que cualquier cambio de tarifa entre en vigor.