Si bien puede resultar incómodo pensar en ello, es importante considerar qué les pasaría a sus seres queridos si usted falleciera inesperadamente. ¿Se quedarán luchando para compensar sus ingresos, luchando para pagar los costos del final de su vida o pagando las deudas médicas restantes? El seguro de vida es una forma de mantenerlos protegidos financieramente.

¿Cómo funciona el seguro de vida?

El seguro de vida funciona de manera similar a cualquier otro tipo de seguro. Usted elige una póliza que tiene una cierta cantidad de cobertura (llamada póliza se benefician) que se paga cuando usted muere. Luego haces lo requerido premium: pagos a la compañía de seguros. Varios factores, incluidos su edad, salud y estilo de vida, afectan el costo de su prima. Los pagos se pueden realizar mensualmente, trimestralmente, anualmente y muchas opciones intermedias, según lo que prefiera y lo que ofrezca la compañía de seguros.

El beneficio del seguro de vida se puede pagar en una suma global, como pagos regulares durante un período de tiempo determinado (llamado anualidad), o depositarse en una cuenta de activos retenidos que devenga intereses de la que sus seres queridos pueden retirar según sea necesario.

Beneficiarios

un seguro de vida beneficiario es una persona o entidad que recibe todo o parte del pago de su póliza cuando usted fallece. La mayoría de las veces, las personas eligen a un cónyuge, hijo, amigo o familiar como beneficiario, pero también se puede dejar dinero a una organización benéfica, fideicomiso, patrimonio u otra entidad legal (como una empresa).

En la mayoría de las pólizas, puede designar tantos beneficiarios como desee, solo debe asegurarse de representar el 100% del beneficio. Exponer todo en su póliza puede ayudar a evitar discusiones sobre cómo dividir el dinero después de su fallecimiento. Pero también deja menos espacio para adaptarse a los cambios de circunstancias, ya que deberá enviar cualquier cambio al titular de su póliza de seguro de vida. Y, si designó a alguien como beneficiario “irrevocable”, necesita su permiso antes de realizar cambios en lo que recibirá.

Cualquier persona o cosa que desee recibir un pago como parte del reclamo es un beneficiario principal. Si elige tener un solo beneficiario, es aconsejable designar beneficiarios contingentes también. Esto proporciona una red de seguridad en caso de escenarios inesperados. Si su beneficiario principal no puede reclamar el beneficio (por ejemplo, también fallece), un beneficiario contingente recibe el beneficio. Si no tuviera beneficiarios contingentes, el dinero probablemente iría a su patrimonio. Entonces, el beneficio tardaría más en estar disponible y quedar sujeto a impuestos, lo que normalmente no sucedería.

Seguro de vida a plazo versus seguro de vida total o permanente

Hay dos tipos de seguro de vida: temporal y permanente. Seguro de vida a plazo es lo que proporciona cobertura sólo por un determinado período de tiempo (o plazo). Eso significa que sus beneficiarios solo reciben el pago del beneficio si usted muere durante ese tiempo. Es común que las pólizas de seguro de vida a término duren entre 10 y 30 años, aunque es posible que puedas especificar la cobertura que prefieras. Si obtiene su seguro de vida a través del trabajo, probablemente sea una póliza a plazo.

El mayor beneficio del seguro de vida temporal es que las primas suelen ser mucho más bajas que las del seguro de vida permanente. El principal inconveniente del seguro de vida temporal es, por supuesto, el límite de cobertura. Deberá obtener una nueva póliza una vez que finalice la póliza existente. Debido a que es más caro asegurar a las personas mayores que a las más jóvenes, las primas de seguro aumentan a medida que envejece. Entonces, una vez que finalice su plazo, sus primas aumentarán pase lo que pase.

 
Seguro de vida permanente (también llamado seguro de vida total), como su nombre lo indica, dura toda la vida. Eso significa que sus beneficiarios reciben el beneficio sin importar cuándo usted muera y usted nunca más tendrá que buscar una nueva póliza. Esa garantía tiene un precio elevado, ya que las primas del seguro de vida permanente suelen ser mucho más caras que las del seguro de vida temporal. Comprar un seguro de vida permanente cuando eres joven puede ayudarte a conseguir una tarifa más asequible, aunque es poco probable que esto compense el precio general más alto del seguro de vida permanente.

Otro tipo de seguro de vida permanente es el que se llama seguro de vida universal. Una póliza de vida universal ofrece un poco más de flexibilidad que el plan de seguro de vida completo promedio, pero no siempre viene con una tasa de interés fija. Esto a menudo significa que los participantes tienen que pagar primas y cumplir otros requisitos específicos de su póliza para seguir cubiertos.

No importa qué tipo de póliza de seguro de vida permanente desee adquirir, la mayoría de ellas tienen el beneficio de acumular un valor en efectivo. Este dinero crece cuanto más tiempo tiene la póliza y puede usarse para pagar primas, retirarse antes de morir (aunque puede restarse del beneficio por fallecimiento disponible) o tomarse prestado como préstamo. Un préstamo con valor en efectivo de su seguro de vida generalmente tiene una tasa de interés mucho más baja que una tarjeta de crédito o un préstamo personal.

Seguro de vida suplementario, voluntario u opcional

El seguro de vida complementario es lo que obtendría además de una póliza primaria. Una póliza de vida complementaria llena cualquier vacío que pueda existir en su plan de seguro de vida grupal básico y generalmente es pagada por el empleado. Esta póliza brinda asistencia en situaciones médicas inesperadas y también tiene beneficios en efectivo para todo, desde gastos médicos y domésticos hasta ayuda con el cuidado de mascotas y niños.

Navegar por el mundo de los seguros de vida puede ser complejo, pero comprender las distintas pólizas disponibles le proporcionará el conocimiento que necesitará para tomar la decisión correcta según sus circunstancias. Ya sea que esté considerando un seguro de vida a término, de vida entera, universal, complementario o cualquier otro plan, cada póliza ofrece beneficios y consideraciones únicos para adaptarse a diferentes objetivos financieros y necesidades familiares.