Ya sea que se encuentre despedido del trabajo, enfrentando una emergencia médica o enfrentando una situación para la cual no está preparado financieramente, puede ser tentador retirar sus ahorros para la jubilación, pero existen sanciones y consecuencias que debe considerar antes de hacerlo. .

Sanciones por retiro anticipado

El acceso anticipado a sus fondos de jubilación tiene graves consecuencias. Si tienes menos de 55 años, te quedarás atrapado con un 10% multa por el dinero retirado de 401(k) y 403(b), y si tiene menos de 59 años y medio, recibirá la misma multa en planes de ahorro como IRA y anualidades diferidas. (Existen determinadas circunstancias en las que se pueden eliminar estas sanciones. Consulte las opciones de su cuenta específica para obtener más detalles).

Si retira dinero de una cuenta con impuestos diferidos, también tendrá que pagar impuestos sobre el dinero, lo que significa que en realidad irá a su bolsillo incluso menos. Lo más importante es que al realizar un retiro anticipado, podría reducir drásticamente la cantidad restante en su cuenta para crecer para su jubilación o, en el peor de los casos, agotar la cuenta por completo. Esto puede afectar considerablemente sus opciones de jubilación y su seguridad financiera.

Donde empezar

Cuando necesite dinero lo antes posible y no tenga un fondo de emergencia suficiente para cubrirlo, es de esperar que tenga otras opciones menos dañinas a las que pueda recurrir antes de ir directamente a su cuenta de jubilación. Para empezar, considere ahorrar algo de dinero reestructurando su presupuesto. Si bien es posible que los montos establecidos, como los pagos de alquiler o préstamos para automóviles, no cambien tan fácilmente, eliminar gastos innecesarios puede liberar una gran cantidad de efectivo. Utilice esta calculadora de presupuesto para ver dónde puede recortar y cuánto puede ahorrarle.

 

También existen programas de asistencia gubernamental que pueden ayudarle a llegar a fin de mes. Programas como SNAP, Medicaid y TANF pueden marcar una gran diferencia si se encuentra en una situación difícil. Verificar este artículo todo sobre la asistencia gubernamental aprender más. Si ha sido despedido o tiene dificultades para encontrar trabajo, puede ser elegible para recibir desempleo. Cada estado tiene su propio sistema, pero es probable que puedas presentar la solicitud en línea o por teléfono. Su oficina de desempleo puede ayudarle con detalles específicos como el nivel de ingresos y el período de tiempo para el que es elegible, pero la cobertura generalmente puede brindarle un colchón durante aproximadamente 26 semanas.

Otras opciones podrían incluir recurrir a ahorros a largo plazo, cobrar inversiones o discutir un adelanto de sueldo con su empleador. Si el problema son los pagos mensuales de las deudas, puede considerar comunicarse con su prestamista. Es probable que estén dispuestos a trabajar con usted.

Cuando tiene sentido retirarse anticipadamente

Por lo general, el retiro anticipado de sus ahorros para la jubilación sólo debe realizarse cuando sea absolutamente necesario. Algunas cosas que pueden justificar la consideración de un retiro anticipado serían si no tiene otra forma de pagar:

• Tratamiento médico necesario para usted o un dependiente
• Pagos de vivienda y te enfrentas a desalojo o impago
• Necesidades como comida, calor y agua.

Si no está seguro de cuál es el mejor camino a seguir, considere pedir consejo a un profesional de confianza. asesor financiero or consejero de la deuda. Al seleccionar un profesional, no olvide considerar las organizaciones sin fines de lucro que pueden ayudarlo por tarifas bajas o incluso sin cargo alguno. No importa lo que decidas, es vital que hagas tu propia investigación antes de seguir el consejo de alguien.

Opciones de retiro sin penalización

Si necesita el dinero, existen algunas formas de retirarlo de su plan de jubilación sin sanciones.

• Retiro de Roth IRA: Puede retirar su contribución a una Roth IRA en cualquier momento sin penalización. Sólo serás penalizado si te retiras de tu ganancias.
• Préstamo 401(k): Un préstamo 401(k) le permite pedir prestado hasta el 50% de su 401(k), siempre que lo pague con intereses. Los beneficios son que a menudo tendrá tasas de interés más bajas que otros préstamos y usted se pagará ese interés a usted mismo. Sin embargo, si no puedes devolverlo, se trata como un retiro anticipado y tiene todas las tarifas asociadas.
• Retiro por dificultades económicas del 401(k): si experimenta una dificultad aprobada, como facturas médicas extensas, y necesita efectivo para cubrirlas, puede calificar para realizar su retiro sin multas. Sin embargo, tenga en cuenta que no todos los retiros por dificultades económicas aprobados le permitirán evitar la multa del 10%.

Los retiros anticipados de sus ahorros para la jubilación sólo deben realizarse después de una cuidadosa consideración e investigación sobre cómo afectarán su salud financiera general. Si es necesario realizar un retiro anticipado, haga lo que pueda para evitar cargos y poder tener más dinero en su bolsillo.