Si se está preparando para jubilarse, o ya disfruta de ella, ver cómo bajan los saldos de sus cuentas le genera ansiedad, incertidumbre e incluso miedo. Pero hay cosas que puede hacer para recuperar el control, proteger sus ingresos y mantenerse en el buen camino.

Aunque las caídas del mercado son inquietantes, existen estrategias que puede utilizar para minimizar el impacto en su jubilación. La clave está en saber cómo responder con determinación, sin pánico. No se trata de tomar medidas drásticas; se trata de flexibilidad, mantenerse informado y proteger la salud a largo plazo de su jubilación.

Riesgos de vender en un mercado a la baja

Antes de tomar cualquier medida, es importante comprender el riesgo de vender inversiones durante una recesión. A veces, los inversores reaccionan a una caída del mercado vendiendo acciones para intentar proteger sus ahorros. Pero al vender anticipadamente, se asegura un valor bajo que podría haber sido temporal.

Si lleva años invirtiendo, su cartera podría incluir un gran crecimiento a largo plazo. Al vender durante una caída, sufre un impacto negativo y pierde la oportunidad de que esas inversiones se recuperen cuando el mercado rebote. Haga todo lo posible por no dejar que las emociones dicten cuándo o si vende activos, evitando así la posibilidad de que la volatilidad a corto plazo se convierta en un daño duradero.

Retiros de tiempo estratégicamente

Hay formas de cronometrar sus retiros estratégicamente para ayudar a que sus inversiones más volátiles se recuperen con el mercado; busque asesoramiento de un profesional antes de tomar decisiones drásticas en sus estrategias de inversión o retiro.

En general, sin embargo, para ayudar a proteger la riqueza que ha creado, un enfoque es retrasar el retiro de las partes más afectadas de su cartera; estos son los activos que pierden valor rápidamente durante las recesiones, como acciones individuales, fondos mutuos de acciones y ETF de acciones.

Si necesita retirar fondos, hágalo primero de las partes menos afectadas de su cartera. Inversiones como efectivo o fondos del mercado monetario, inversiones de renta fija como bonos o fondos de bonos, y certificados de depósito o certificados de acciones tienden a ser más estables que las acciones y no fluctúan tan drásticamente durante las recesiones. Usarlos para financiar sus gastos de manutención le da tiempo a sus inversiones en acciones para recuperarse, en lugar de obligarlo a venderlas con pérdidas.

También conviene evitar retiros innecesarios o gastos discrecionales mientras el mercado esté a la baja. Intente posponer o reducir los retiros grandes hasta que los precios se recuperen.

¿Qué pasa si tengo que hacer retiros obligatorios?

Si tiene 73 años o más, es obligatorio que tome las Distribuciones Mínimas Obligatorias (RMD) de sus cuentas de jubilación tradicionales, incluso durante una recesión. Si bien no puede omitirlas, puede ser más estratégico considerando lo siguiente:

• Retírese primero de los activos conservadores (bonos o efectivo) para evitar vender acciones con pérdidas.
• Considere una transferencia en especie: en lugar de vender una inversión para generar efectivo para su RMD, transfiera la inversión de su cuenta de jubilación a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Esto puede ayudarle a evitar vender a bajo precio. Sin embargo, tenga en cuenta que deberá pagar impuestos sobre la renta por el monto transferido. Asegúrese de consultar con un asesor financiero antes de realizar una transferencia en especie.
• Planifique su RMD con prudencia. Tiene hasta el 31 de diciembre de cada año para solicitarlo (o hasta el 1 de abril para su primer RMD), por lo que podría esperar a que el mercado repunte.

Utilice la estrategia del cubo

La estrategia de los cubos divide sus ahorros para la jubilación en tres “cubos” basados ​​en el tiempo, cada uno diseñado para cumplir un propósito diferente en función de cuándo necesitará el dinero y su tolerancia al riesgo.

Grupo 1: Corto plazo (0 a 2 años)

Esta cuenta te permite acceder fácilmente a fondos cuando los necesitas, sin tener que vender inversiones durante una caída del mercado. Contar con el equivalente a uno o dos años de gastos esenciales en esta cuenta te ayuda a afrontar la volatilidad a corto plazo. Úsala para tus gastos diarios y necesidades de ingresos inmediatas.

• Dinero en efectivo
• Cuentas de ahorro de alto rendimiento
• Fondos del mercado monetario
• CD a corto plazo

Grupo 2: Mediano plazo (3 a 5 años)

Esta categoría intermedia busca ser más estable que las acciones, pero ofrece un crecimiento ligeramente mayor que el efectivo. Sirve como puente entre tus necesidades a corto plazo y tus objetivos a largo plazo. Úsala para gastos a corto plazo a los que no necesites acceder de inmediato.

• Fondos de bonos a corto y mediano plazo
• Bonos individuales
• Fondos equilibrados conservadores

Cubo 3: Largo plazo (más de 5 años)

Aquí es donde se guardan las inversiones con mayor potencial de crecimiento, pero también con mayor potencial de fluctuación durante las recesiones. Procure no tocar esta categoría durante períodos de volatilidad; deje que se recupere y crezca con el paso de los años, reponiendo las demás categorías según sea necesario cuando el mercado esté más fuerte.

• Acciones
• Fondos mutuos de acciones o ETF
• Fondos equilibrados orientados al crecimiento

Durante una caída del mercado, puede retirar fondos de sus inversiones a corto o mediano plazo para evitar vender con pérdidas sus inversiones a largo plazo. Esto preserva sus activos de crecimiento para años futuros, cuando el mercado tenga más probabilidades de recuperarse.

Reducir el gasto

Cuando el mercado está a la baja, una forma eficaz de proteger sus ahorros es reducir los gastos. Reducir o retrasar los gastos no esenciales le ayuda a evitar retirar sus inversiones con pérdidas. Empiece por identificar qué es esencial (vivienda, comida, atención médica, facturas básicas) y qué es flexible (viajes, salir a cenar, compras grandes). Pregúntese:

• ¿Puede posponerse este gasto hasta que el mercado se recupere?
• ¿Existe una versión más pequeña o más rentable de esta compra?
• ¿Gasto por costumbre o por necesidad?

Explorar fuentes de ingresos adicionales

Las pequeñas fuentes de ingresos pueden ayudar a mantener la longevidad de la cartera. Considérelo un colchón temporal: una forma de dar tiempo a sus inversiones para recuperarse.

Trabajo a tiempo parcial o temporal

¿Puedes empezar un puesto temporal de atención al cliente o de administrador remoto? Quizás puedas sustituir a un profesor en escuelas locales o dar clases particulares a estudiantes. Incluso podrías considerar trabajos temporales como servicios de reparto, cuidado de mascotas o viajes compartidos. ¡Sé creativo! Esto no es para siempre, así que busca algo interesante, diferente y que requiera menos esfuerzo que tu anterior carrera.

Consultoría o trabajo freelance

Aprovecha tu experiencia profesional como consultor en una empresa o startup relevante, ofreciendo ayuda con proyectos a corto plazo o consultas breves. Quizás puedas aprovechar tu experiencia para impartir una clase o un taller en un centro comunitario o una universidad local, o incluso para trabajar como freelance (redacción, edición, contabilidad, etc.).

Gana dinero con tu casa, tus pasatiempos o tus activos ocultos

Quizás ya tengas acceso a generar ingresos que no habías considerado. Por ejemplo, puedes obtener dinero extra alquilando una habitación o parte de tu casa (ya sea a largo plazo, a través de un servicio de alquiler vacacional o a corto plazo), vendiendo pertenencias que no uses o convirtiendo una afición en una fuente de ingresos (manualidades, repostería, jardinería, etc.).

Seguro Social

Activar el Seguro Social durante una recesión le proporcionará ingresos adicionales y podría ayudarle a evitar retirar dinero de sus inversiones, pero hágalo con cuidado; no siempre es la mejor decisión. Después de todo, activar el Seguro Social anticipadamente reducirá su prestación mensual a largo plazo.

Has planeado esto, ahora protégelo

Las caídas del mercado son inquietantes, especialmente cuando ya no se gana un sueldo y se depende de los ahorros para mantener el estilo de vida. Pero lo cierto es que su plan de jubilación se diseñó teniendo en cuenta las fluctuaciones. Con las estrategias adecuadas, puede navegar incluso en los mercados más inestables con confianza.

Ya sea reequilibrar sus activos, acceder a fuentes de ingresos estables o simplemente suspender gastos importantes, estas pequeñas decisiones informadas pueden marcar una gran diferencia con el tiempo. Ha trabajado duro para construir su futuro financiero; ahora trabaje para protegerlo.