El interés es una de las herramientas más poderosas de su arsenal financiero y uno de los peligros más resbaladizos. Es importante que comprenda cómo hacer que los intereses funcionen a su favor.

Cómo Funciona

Interés es una forma de que una suma global de dinero crezca, generalmente en un porcentaje del total. Este porcentaje es el tasa de interés. Los intereses se pueden ganar o adeudar. Cuando algo genera intereses, se le agrega un porcentaje del dinero en intervalos predeterminados. Ese intervalo podría ser diario, mensual, anual o cualquier intervalo intermedio. Los intereses adeudados en realidad sólo se aplican cuando se pide dinero prestado. En lugar de simplemente devolver la cantidad exacta que se pidió prestada, deber intereses significa que los prestatarios pagan más. Cuánto más depende del tipo de interés y cómo se acumula.

Ganar intereses

Ganar intereses es bastante sencillo. Digamos que usted gana un interés del 5% en una cuenta de $100. Eso significa que obtendrás un 5% (o $5 en este caso) en esa cuenta cada año. El interés es una excelente manera de aumentar sus ahorros sin hacer nada activo. Y, dado que la forma más común de ganar intereses es mantener su dinero en una cuenta asegurada federalmente en una institución financiera, no corre el riesgo de perder dinero como lo hace en una inversión. El inconveniente es que las tasas de interés tienden a ser bastante bajas, por lo que es probable que no gane tanto como lo haría con una inversión de alto rendimiento.

La opción más básica para ganar intereses es una cuenta de ahorros, que es un lugar seguro para almacenar su dinero y realizar transferencias hacia y desde mientras gana una pequeña cantidad de intereses. CDs   compartir certificados, por otro lado, generalmente ganan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares, pero el dinero solo se puede retirar después de una fecha determinada (llamada fecha de vencimiento).

Al examinar estas cuentas, normalmente verá un APY (rendimiento porcentual anual) asociados con ellos, en lugar de o junto con una tasa de interés. APY representa el porcentaje que ganará después de la capitalización. La tasa de interés, por otro lado, es más básica y no considera todos los factores. Por lo tanto, el APY es más útil y preciso al estimar cuánto ganará en intereses.

Pagar intereses

En pocas palabras, el interés aumenta el total que usted paga por el dinero prestado. Por ejemplo, si pidió prestado $100 con un interés del 5%, le deberá $105 al prestamista. Pero, al igual que cuando se ganan intereses, las cosas pueden volverse un poco más complicadas si se tiene en cuenta el préstamo de dinero durante varios años y las tarifas que cobra el prestamista por pedir dinero prestado. Es por eso que los prestamistas generalmente expresan el interés sobre el dinero prestado como una APR (tasa de porcentaje anual). Al igual que el APY, el APR es una imagen más completa de lo que realmente deberá. Los detalles de cómo funcionan los intereses del dinero prestado dependen del prestamista, el cronograma y el tipo de interés.

Con la mayoría de los préstamos, una sección de su pago se destina a intereses y otra sección se destina a devolver lo que pidió prestado. Cuando paga más que su mínimo, el dinero extra paga lo que debe, lo que puede ayudarle a pagar su préstamo más rápido y adeudar menos intereses en general. Esta es la razón por la que deberá más intereses sobre la misma cantidad de dinero con un préstamo a más largo plazo que con un préstamo más corto porque pagará intereses durante más tiempo.

Con las tarjetas de crédito, no deberá intereses a menos que traslade un saldo de un mes a otro, por lo que es importante liquidar por completo el saldo del extracto de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento siempre que pueda. Si el interés comienza a acumularse, se capitaliza diariamente (más sobre esto en un segundo). Esto significa que la cantidad que usted debe aumenta rápidamente, lo que hace que las tarjetas de crédito sean una forma peligrosa de acumular deudas difíciles de superar. Las tarjetas de crédito también tienden a tener tasas de interés más altas, lo que significa que estás pagando mucho en relación con lo que pediste prestado.

¿Cuál es la diferencia entre interés simple e interés compuesto?

La forma más simple de interés es el bien llamado interés simple. Interés simple gana o cobra intereses sólo sobre el monto original prestado o depositado, llamado directora. Entonces, si tienes $1,000 en una cuenta de ahorros que gana un 10% de interés simple, cada año se agregan $100 a la cuenta.

Entonces ¿qué es el interés compuesto? Interés compuesto gana intereses sobre el capital inicial más cualquier interés devengado. Entonces, en el ejemplo anterior, el primer año usted gana $100 en intereses. El próximo año, ganará un interés del 10% sobre el total total de la cuenta: ahora $1,100. Eso es $110 en intereses. El año siguiente, obtienes el 10% del nuevo total de $1,210, y así sucesivamente. Después de 5 años, terminas con un total de $1,610 de interés compuesto y solo $1,500 de interés simple. Puedes ver cómo el interés compuesto ayuda a que el total crezca exponencialmente más rápido que el interés simple.

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Esta idea funciona de manera similar cuando debes dinero. Con un préstamo de interés simple, solo se le cobran intereses sobre el capital. A medida que reduce el capital con cada pago, debe menos intereses, simplemente porque debe menos capital. Con el interés compuesto, se le cobran intereses sobre el capital más cualquier interés acumulado.

Si bien es simple en teoría, el interés es uno de los conceptos financieros más poderosos cuando se trata de ganar y deber dinero. Es importante comprender cómo hacer que los intereses funcionen para usted para que no termine debiendo más de lo esperado.