¿Cómo funciona la amortización?
Si alguna vez financió un automóvil o obtuvo una hipoteca, probablemente haya escuchado la palabra “amortización”.
Es una palabra complicada que en realidad tiene varios significados, pero cuando se trata de amortización de préstamos, la definición es bastante simple: es el proceso de distribuir un préstamo en un pago fijo a lo largo del tiempo. En otras palabras, la amortización es lo que le permite realizar una compra grande, como una casa o un automóvil, con pagos asequibles que eventualmente conducen a un saldo cero.
Los fundamentos de la amortización
Cuando se amortiza su préstamo, su pago regular en realidad consta de dos partes (aunque solo realice un pago único): interés y capital. El interés es el costo de pedir dinero prestado y, por lo general, es un porcentaje del monto prestado que se devuelve al prestamista. El capital es la cantidad real de dinero que pidió prestado. Cada pago canaliza dinero para cubrir tanto los intereses como el principal.
Cuando solicita un préstamo por primera vez, una parte mayor del pago se destina a intereses y menos al capital. Esto se debe a que el saldo de su préstamo es tan alto que el interés adeudado es mayor que el capital que debe. A medida que realiza pagos que reducen el saldo del préstamo, se acumulan menos intereses sobre el capital, por lo que una mayor parte de su pago se destina al capital. Con el tiempo, liquidará el préstamo por completo.
Por ejemplo, digamos que tiene un pago de préstamo amortizado de $1,000. En los primeros meses de su préstamo, y tal vez incluso en los primeros años, podría ser que $700 de su pago se destinen a intereses y $300 al capital. Con el tiempo, pagará el capital y se adeudarán menos intereses. En los últimos meses de su préstamo, aunque su pago todavía sea de $1,000, tendría $800 para el capital y solo $200 para intereses.
Los préstamos amortizados tienen un cronograma de amortización que le muestra cuánto de cada pago se destina a intereses y capital, y cómo esos índices cambian con el tiempo. O puede probar una calculadora de amortización en línea para estimar los pagos y ver cómo las tasas de interés y otros términos del préstamo afectan la amortización.
Dónde se utiliza la amortización
Muchos productos financieros utilizan préstamos amortizados para que los pagos sean asequibles para los prestatarios. Esto incluye:
- Intermediación hipotecaria:Una hipoteca de vivienda es un ejemplo común de préstamo amortizado. Su pago mensual se destina tanto al interés del préstamo como a una parte del capital. Al comienzo de la hipoteca, usted paga más en intereses y menos en capital. Esto no es así en el caso de una hipoteca de pago global o de solo intereses, que son tipos de préstamos no amortizables.
- Préstamos Automotrices: Un préstamo para automóvil suele ser similar a una hipoteca. Su pago amortizado se destina tanto a intereses como a capital. Es posible que escuche el término "carga anticipada" cuando habla de los términos de un préstamo para automóvil; eso simplemente significa que una mayor parte de su pago se destinará a intereses que a capital al comienzo del préstamo, al igual que un préstamo amortizado.
- Préstamos Personales: Muchos préstamos personales, pero no todos, están amortizados. ¿Cómo puedes saberlo? Si tiene una tasa de interés fija y plazos de pago fijos, es probable que su préstamo esté amortizado. Si tiene preguntas, consulte a su prestamista.
- Préstamos estudiantiles: Los préstamos para estudiantes generalmente se amortizan porque suelen tener tasas de interés y plazos de pago fijos.
¿Qué préstamos no se amortizan?
No todos los préstamos se amortizan. Las hipotecas de sólo interés o de pago global son préstamos no amortizados. Las líneas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), no son préstamos amortizados.
Cuando cargas dinero en una tarjeta de crédito, básicamente estás tomando un "préstamo". Pero las tarjetas de crédito generalmente solo requieren un pago mensual mínimo que se destina únicamente a intereses y puede que no reduzca en absoluto el saldo principal de la tarjeta. El saldo restante se traslada al mes siguiente y acumula más intereses, lo que contribuye a que los saldos aumenten rápidamente.
¿Vale la pena la amortización?
La verdad de la amortización es que pagarás muchos intereses. En el caso de una hipoteca de vivienda a 30 años, podría terminar pagando el doble o más del capital del préstamo una vez que se tienen en cuenta los intereses. Pero, para muchas personas, un préstamo amortizado con un largo período de amortización es la única manera de hacer asequible una compra importante como una vivienda.
Formas de maximizar un préstamo amortizado
Si desea la previsibilidad de un préstamo amortizado, pero no quiere pagar tantos intereses, existen algunas opciones:
- Hacer pagos adicionales: Enviar pagos adicionales directamente al capital del préstamo reduce el saldo más rápidamente. Cuanto menor sea el saldo del préstamo, menos intereses pagará. La clave es asegurarse de que los pagos adicionales se apliquen directamente al capital; hable con su prestamista para obtener más detalles.
- Redondear pagos mensuales: Intente redondear su pago mensual a la centena o al millar de dólares más cercano. El pago adicional debe ir directamente a su capital, pero debe confirmarlo con su prestamista. Vea cómo los pagos mensuales adicionales impactan su préstamo con esto calculadora de pago anticipado.
- Refinanciar a un plazo más corto: Si las tasas de interés bajan, puede beneficiarse de refinanciar su préstamo a un plazo más corto. Pagar una hipoteca en 20 años en lugar de 30, por ejemplo, supone una enorme diferencia en los intereses pagados en general. Por ejemplo, con un préstamo hipotecario de $250,000 a 30 años con un pago inicial del 20% y un interés del 5%, pagaría aproximadamente $186,511 en intereses durante la vigencia del préstamo. Con un plazo de 20 años y todo lo demás igual, el interés cae a $116,778. Eso es $70,000 en ahorros.
- Pruebe los pagos quincenales: En lugar de realizar un pago al mes, intente pagar la mitad del monto cada dos semanas. Estos pagos quincenales significan que básicamente realiza un pago adicional al año. Esto funciona especialmente bien si le pagan quincenalmente.
Una nota de precaución: asegúrese de que no haya multas por pago anticipado por cancelar su préstamo amortizado demasiado pronto. Si tiene préstamos no amortizados, como deudas de tarjetas de crédito, probablemente sea más beneficioso para usted concentrarse primero en pagar esos saldos.
Comprender cómo funciona la amortización de préstamos puede ayudarle a tomar decisiones de endeudamiento más informadas y brindarle el conocimiento para tomar medidas financieras estratégicas.
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