No hay una sola razón por la que la gente se endeuda. Es un problema complejo y las soluciones no son únicas para todos. Descubra cómo empezar a gestionar su deuda con estos consejos y herramientas.

Tipos de deuda

Si bien estar endeudado nunca es ideal, algunos tipos de deuda son mejores que otros debido al efecto que la deuda puede tener en usted o en su patrimonio neto. Para reflejar esto, a veces la deuda se divide en “deuda buena” y “deuda mala”.

La “deuda buena” es una deuda que es una inversión en usted mismo o que aumenta el valor de lo que posee. Eso podría incluir cosas como deuda estudiantil o cosas cuyo valor puede aumentar con el tiempo, como una hipoteca o inversiones.

La “deuda incobrable” es cuando usted pide prestado para algo en lo que está perdiendo dinero. Esto podría incluir cosas como compras con tarjeta de crédito para ropa o alimentos y préstamos de día de pago. Debido a la rapidez con la que los automóviles pierden valor, los préstamos para automóviles a menudo se sitúan en la línea entre deudas “buenas” y “malas”.

La principal diferencia entre deuda buena y mala es si la inversión se apreciará y aumentará de valor o se depreciará y perderá valor.

Dicho esto, incluso si su deuda es técnicamente “buena”, eso no significa que no terminará perjudicándole si no puede realizar sus pagos.

Estrategias de alivio de la deuda

Existen estrategias que le ayudarán a recuperar el control si se ha retrasado o se ha impacientado con los pagos de sus deudas.

• Método de bola de nieve de deuda: Con este método, comienzas poco a poco y vas ascendiendo. Comience por liquidar primero su deuda más pequeña. Luego, tome el monto que estaba pagando por esa deuda y paguelo hacia la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente hasta que todo esté pagado.
• Método de avalancha de deuda: Al igual que una avalancha, primero eliminas las cosas grandes y luego avanzas hacia abajo. Concéntrese en pagar primero su tasa de interés más alta, luego transfiera esos fondos a la siguiente más alta y luego a la siguiente.
• Debt Management Plan: Este es un plan establecido por una agencia de asesoría crediticia o sin fines de lucro para ayudarlo a pagar sus deudas. Su asesor negocia y maneja todo con sus prestamistas, a menudo ayudándolo a obtener una tasa de interés más baja o eximiéndole de las tarifas. Una vez configurado, solo necesitas realizar un pago único a la agencia, ellos se encargan del resto.
• Préstamos de Consolidación de Deuda: La consolidación de deuda le permite combinar todas sus deudas en un solo pago obteniendo un nuevo préstamo, idealmente con una tasa de interés más baja, y utilizándolo para pagar sus deudas. Sin embargo, tenga cuidado, a veces podría terminar endeudado por más tiempo debido al nuevo préstamo y, por lo tanto, pagar más intereses en general.

El Entrenador para salir de deudas puede ayudarle a elaborar un plan personalizado para pagar su deuda y obtener más información sobre cómo podrían ser algunas de estas estrategias para usted.

Consejos para salir de las deudas

Más allá de las principales estrategias de pago de deuda, existen otros ajustes que puede hacer para impactar su deuda.

• Reducir gastos: Liberar efectivo para el pago de la deuda reduciendo gastos, al menos a corto plazo. Esto podría significar cualquier cosa, desde una congelación temporal del gasto en todo, excepto las facturas requeridas y los elementos esenciales para vivir, hasta soluciones a más largo plazo, como encontrar un lugar más barato para vivir, alquilar una habitación de su casa, subarrendar su apartamento (si lo permite su contrato de arrendamiento), vender un vehículo u otros esfuerzos.
• Pague más que su saldo mínimo: Agregar incluso un poco de dinero extra a su pago mensual puede ayudarlo a pagar su deuda antes y pagar menos en general. ¿Qué diferencia puede suponer para usted? Utilizar el Calculadora de pago de deuda a continuación para descubrirlo.

 

• Negocie con sus acreedores: Si tiene dificultades para pagar incluso el mínimo de los pagos de su deuda, comuníquese con sus acreedores para hacer que sus pagos sean más fáciles de administrar. A menudo, es posible que estén dispuestos a negociar los términos de su contrato de crédito para que usted pueda realizar pagos más pequeños y manejables. Tenga en cuenta que pagos más bajos significan que le llevará más tiempo liquidar las deudas y pagará más intereses en el proceso.
• Utilice servicios de asesoramiento sobre deudas: Si la idea de contactar a los acreedores para trabajar en las renegociaciones le parece abrumadora, considere contratar la ayuda de un asesor de crédito o una empresa de liquidación de deudas. Las organizaciones de asesoramiento crediticio suelen ser organizaciones sin fines de lucro que ofrecen asesoramiento, materiales educativos y talleres. Pueden elaborar un plan de gestión de deuda. Por lo general, con estos planes, usted realiza un pago único a la organización de asesoramiento crediticio cada mes o período de pago, y luego ellos realizan los pagos de sus deudas. Las empresas de liquidación de deudas, por el contrario, cobran una comisión por concertar la liquidación de deudas. Tenga cuidado con cualquier acuerdo que requiera un pago por adelantado o que sugiera que salir de sus deudas es rápido o fácil. Las tarifas solo deben cobrarse en función de los montos de la deuda liquidada. Obtenga más información del Fundación Nacional de Crédito al Consumo. También puedes usar el 
  Entrenador de deuda para hacer un plan.

Considere otros recursos

Es posible que tenga acceso a otras vías para pagar la deuda, pero aborde estas opciones con precaución. Cada uno debe considerarse cuidadosamente; Mantenga la vista puesta en el objetivo de mejorar su situación financiera general.

Pausar las contribuciones para la jubilación

Puede decidir suspender las contribuciones a un plan de jubilación 401(k) del lugar de trabajo y destinar esos fondos al pago de la deuda. Puede ser que la cantidad que debes en intereses sea mucho mayor de lo que ganarás en el corto plazo. Sin embargo, si su lugar de trabajo ofrece una contribución equivalente, tenga en cuenta que perderá la contribución equivalente si no realiza contribuciones. Si es posible, reduzca sus contribuciones al mínimo requerido para calificar para fondos de contrapartida.

Préstamo del plan de jubilación

Pedir dinero prestado de su plan de jubilación puede parecer la mejor manera de liberar efectivo en este momento. Sin embargo, sacar demasiado dinero podría afectar el crecimiento a largo plazo de sus fondos de jubilación. Considere cuidadosamente cuánto pedir prestado. Por lo general, tendrá hasta cinco años para pagar un préstamo 401(k), pero si deja su trabajo antes de pagar el préstamo, tendrá que devolver el dinero en su totalidad. De lo contrario, se considera una distribución o retiro anticipado, y está sujeto a sanciones fiscales. Obtenga más información sobre cómo aprovechar sus fondos de jubilación con el Retiros anticipados de ahorros para la jubilación .

Utilice préstamos sobre el valor líquido de la vivienda

Algunas personas utilizan un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para pagar sus deudas. Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda capitalizan la diferencia entre lo que usted debe en su hipoteca y el valor de su casa. Es una segunda hipoteca sobre la que deberá realizar pagos regulares. Si no puede realizar los pagos, corre el riesgo de que su vivienda entre en mora. En el caso de una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, o HELOC, es posible que solo deba realizar pagos de intereses durante el período de retiro, que podría durar entre 10 y 20 años.